常见问题 (FAQs)

引入「信资通」旨在促进个人信贷资料服务行业的竞争，从而提升其服务水平，并减低因市场只有一家个人信贷资料服务机构而衍生的营运风险，特别是单点失误的风险。

「信资通」由香港银行公会（ HKAB ）、香港有限制牌照银行及接受存款公司公会（ DTCA ）及香港持牌放债人公会（ LMLA ） （统称「行业公会」）在香港金融管理局（ HKMA ）的支持下建立。「信资通」由行业公会拥有。

CRP是一项金融基础建设，利用最新技术（即分布式分类帐技术、大数据架构和应用程式介面 ） ，让参与的信贷提供者和信贷资料服务机构以加密形式传输个人信贷资料。 CRP由行业公会拥有，并由香港银行同业结算有限公司全资附属公司信贷资料平台有限公司作为平台营运商营运。详情请浏览概要。

「信资通」其中一个主要目的是加强保障消费者在个人信贷资料服务方面的权益。对消费者的具体益处包括以下各项：

• 加强对个人信贷资料的保障
• 加强对信贷资料服务机构查阅和使用资料的规管
• 更多信贷资料服务提供者可供选择
• 可每12个月向每家获选信贷资料服务机构免费索取一份信贷报告

消费者有权每12个月向每家获选信贷资料服务机构免费索取一份信贷报告，以核实自己的信贷质素和资料的准确性。消费者可向各获选信贷资料服务机构查询申请手续、索取报告方法，以及每日申请限额，请按此查阅获选信贷资料服务机构联络资料。

如消费者在过去30个工作天内被认可会员拒绝提供贷款（例如借贷、申请信用卡），可出示认可会员的信贷申请拒绝通知，向提供信贷报告予该认可会员的一间或多间获选信贷资料服务机构索取一份免费的信贷报告。

信贷报告仅供消费者个人参考之用，不应用于任何信贷申请。如果信贷报告由客户提供给信贷提供者，而非由信贷资料服务机构直接提供，该信贷报告未必是最新版本，因此未能反映客户申请贷款时的信贷情况，这将对信贷提供者带来高信贷风险。

「信资通」采纳「用者自付」原则，CRP的构建和营运成本由信贷提供者(包括认可机构及放债人)及获选信贷资料服务机构负责，信贷提供者的客户毋须为引入「信资通」付费。

消费者可联络获选信贷资料服务机构或相关可会员（即信贷提供者）更改资料。

根据《MCRA模式实务守则》，若发现自己的资料不正确，消费者有权要求获选信贷资料服务机构或相关信贷资料服务机构更改。申请接纳与否视乎，资料审核结果。

不同因素可能引致信贷报告未及反映消费者最新的信贷状况/帐户资料:

• 信贷提供者会每月定期上传客户最新资料至信贷资料平台，而最近的更新资料可能暂未上传至平台。
• 由平台下载更新资料后，获选信贷资料服务机构可能需时处理并将更新资料纳入至信贷报告中。
• 每家获选信贷资料服务机构的信贷报告均有特定的截止日期，如消费者的资料在上一个截止日期之后作出了更改，有关更新将会反映在下一个报告周期。
• 消费者如就报告中某些资料向获选信贷资料服务机构/信贷提供者提出异议并要求更正，信贷资料服务机构可能需时确认，期间有争议的资料可能保持不变，直至更正完成。
• 消费者如最近结束帐户，相关记录可能需要一个帐单周期或更长时间才能上传到信贷资料平台，再于其信贷报告中反映。
• 消费者可能未向信贷提供者提供其最新资料。

这些情况在现时的个人信贷资料服务下亦时有发生，在「信资通」下，这个个人资料修正安排将会继续运作。消费者应参考其信贷报告上所显示的账户「呈报日期」或「账户资讯报告日期」，以了解其账户资料的更新情况。消费者若发现自己的信贷报告内的资料不正确或者未更新，可以联络相关获选信贷资料服务机构更改资料。

在香港现行的法律框架下，个人资料受到《个人资料（私隐）条例》（《私隐条例》）所保障，而个人信贷资料服务机构须遵守该条例的规定。个人资料私隐专员公署发出的《个人信贷资料实务守则》亦规管个人信贷资料的处理。

此外，行业公会制定了《MCRA 模式实务守则》，规定了获选信贷资料服务机构和认可会员在企业治理、内部监控、个人资料的使用和保障等各个方面须遵守的标准和要求。 《MCRA模式实务守则》已获香港金融管理局认可并由用户小组执行。

所有个人信贷资料在通过CRP 传输或存储之前均按照国际加密标准进行加密。只有获选信贷资料服务机构和认可会员才有权解密相关资料。平台营运商或任何未经授权的人士均不能解密有关资料。

详情请按此浏览《MCRA模式实务守则》。

引入「信资通」不会影响消费者现正享用的信贷服务及已获信贷提供者批准的信贷额度及条款。在「信资通」下，信贷提供者在评估消费者未来的信贷申请时，可能会考虑由多家采用不同信贷评分模式的信贷资料服务机构所提供的不同信贷评分。消费者应注意，信贷提供者评估信贷申请时，信贷评分并非其唯一的考虑因素。

所有获选信贷资料服务机构使用 CRP 上的资料作为分析和预备信贷报告的基础，但它们可能会采用不同的信贷评分模式及其他资料来源，以致所提供的信贷评分可能有所不同。而信贷提供者在评估信贷申请时只会向其聘用的获选信贷资料服务机构索取信贷报告及信贷评分。信贷提供者在作出信贷决定时，不仅会考虑其聘用的获选信贷资料服务机构所提供的信贷评分，还会考虑其他相关因素。

在「信资通」下，所有获选信贷资料服务机构将使用信贷资料平台上的资料作为分析和预备信贷报告的基础，但它们可能会采用不同的信贷评分模型及其他资料来源，以致所提供的信贷评分可能有所不同。

信贷提供者在评估客户的信贷申请时，将会综合考虑其聘用的信贷资料服务机构（一家或多家）所提供的信贷报告、信贷评分及其他相关因素。

获选信贷资料服务机构所提供的信贷评分可能会有差别，如对信贷评分有任何疑问，请联络相关获选信贷资料服务机构。

信贷提供者在评估信贷申请时只向其聘用的获选信贷资料服务机构索取信贷报告。

在「信资通」下，信贷提供者须于信贷文件中通知客户，其就评估该客户之信贷申请所聘用的获选信贷资料服务机构及相关联络资料。

获选信贷资料服务机构向消费者提供的信贷报告仅供个人参考之用，不应用于任何信贷申请。

信贷提供者不应依赖客户从信贷资料服务机构取得的信贷报告。由于客户所提供的信贷报告未必是最新版本，因此未能反映客户申请贷款时的信贷情况，这将对信贷提供者带来高信贷风险。

信贷提供者（包括认可机构及放债人）会根据其向客户所提供的《收集个人资料声明》内列明的用途，把客户资料提供予在「信资通」下营运的所有获选信贷资料服务机构。此举能使获选信贷资料服务机构可根据相同的信贷资料作出分析及提供信贷报告，从而尽量确保数据一致。

「信资通」下的个人信贷资料不会被转移到香港以外的地方。CRP的设施位于香港，而获选信贷资料服务机构亦不得将个人信贷资料转移至香港境外进行存储和处理。

如有关于「信资通」或信贷资料平台的问题，请电邮向平台服务支援方查询（mcra.application@hkab.hk）。

其他关于提供或修改信贷报告的问题，请联络相关获选信贷资料服务机构和/或信贷提供者。

CRP 具数据传输、讯息和加密密钥交换的功能，在信贷业务运作方面随时支援认可会员和获选信贷资料服务机构。

认可会员和获选信贷资料服务机构之间有关服务及其相关资料的沟通并不属「信资通」的范围之内。

认可会员方面，资料提交和信贷报告查询必须透过应用程式介面/ 共用模组进行。

具体来说，要提交数据，认可会员可以透过主机到主机连接方法（直接通道）/共用模组入口网站，以信贷资料平台应用程式介面将消费者信用资料提交到信贷资料平台。

要查询信贷报告，认可会员可以透过直接通道/共用模组入口网站使用信贷资料平台应用程式介面批量提交信贷资料平台查询请求，或透过实时通道使用获选信贷资料服务机构的应用程式介面提交单一记录。

要更改资料，认可会员可以使用直接通道/共用模组入口网站提交更正，或在紧急情况下使用网页使用者介面/终端。

所有获选信贷资料服务机构都会以信贷资料平台上的数据作为分析和准备信贷报告的基础，但它们可能采用不同的信贷评分模式及其他资料来源，因此所提供的信贷评分也可能会有所不同。

请向相应的获选信贷资料服务机构查询，以了解其评分模式和服务产品。

在「信资通」下，获选信贷资料服务机构不应向非「信资通」认可会员的信贷提供者，提供涉及使用信贷资料平台上的个人信贷资料的个人信贷资料服务。因此，如信贷提供者希望无缝衔接至信贷资料平台并继续使用任何获选信贷资料服务机构的个人信贷资料服务，应从速加人信贷资料平台。

可在此查阅获选信贷资料服务机构名单。

获选信贷资料服务机构由MCRA用户小组依据严格的信贷资料服务机构挑选机制（涵盖公司治理、内部控制、消费者个人资料的使用和安全等）透过公开招标的方式选出。

信贷资料平台促进认可会员和获选信贷资料服务机构之间交换有关消费者信贷资料。认可会员应在使用信贷资料服务时与相关获选信贷资料服务机构签订服务使用协议。

现时并没有要求认可会员须使用多于一间获选信贷资料服务机构的服务。

选择哪一间获选信贷资料服务机构由认可会员自行决定。然而，信贷资料平台上的个人信贷资料会与所有获选信贷资料服务机构共用。

CRP 具数据传输、讯息和加密密钥交换的功能，在信贷业务运作方面随时支援认可会员和获选信贷资料服务机构。目前的 CRP 设计没有涵盖个别获选信贷资料服务机构所提供的特别功能。

请谘询个别获选信贷资料服务机构，以了解其提供的服务。

信贷提供者不应依赖客户从信贷谘询机构获得的信贷报告。客户获得的信贷报告可能并非最新版本，客户亦有可能同时使用同一份报告接触不同的信贷提供者，给信贷提供者带来很高的信贷风险。这并非信贷提供者须遵循的正确操作模式。

获选信贷资料服务机构向消费者提供的信贷报告仅供个人参考之用，而并非用作任何信贷申请。这份报告的任何其他用途均可能引致法律风险，信贷资料服务机构及其附属机构对任何其他用途所引致的任何后果概不负责。