常見問題 (FAQs)

引入「信資通」旨在促進個人信貸資料服務行業的競爭，從而提升其服務水平，並減低因市場只有一家個人信貸資料服務機構而衍生的營運風險，特別是單點失誤的風險。

「信資通」由香港銀行公會（ HKAB ）、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會（ DTCA ）及香港持牌放債人公會（ LMLA ） （統稱「行業公會」）在香港金融管理局（ HKMA ）的支持下建立。「信資通」由行業公會擁有。

CRP是一項金融基礎建設，利用最新技術（即分布式分類帳技術、大數據架構和應用程式介面 ） ，讓參與的信貸提供者和信貸資料服務機構以加密形式傳輸個人信貸資料。 CRP由行業公會擁有，並由香港銀行同業結算有限公司全資附屬公司信貸資料平台有限公司作為平台營運商營運。詳情請瀏覽概要。

「信資通」其中一個主要目的是加強保障消費者在個人信貸資料服務方面的權益。對消費者的具體益處包括以下各項：

• 加強對個人信貸資料的保障
• 加強對信貸資料服務機構查閱和使用資料的規管
• 更多信貸資料服務提供者可供選擇
• 可每12個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告

消費者有權每12個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，以核實自己的信貸質素和資料的準確性。消費者可向各獲選信貸資料服務機構查詢申請手續、索取報告方法，以及每日申請限額，請按此查閱獲選信貸資料服務機構聯絡資料。

如消費者在過去30個工作天內被認可會員拒絕提供貸款（例如借貸、申請信用卡），可出示認可會員的信貸申請拒絕通知，向提供信貸報告予該認可會員的一間或多間獲選信貸資料服務機構索取一份免費的信貸報告。

信貸報告僅供消費者個人參考之用，不應用於任何信貸申請。如果信貸報告由客戶提供給信貸提供者，而非由信貸資料服務機構直接提供，該信貸報告未必是最新版本，因此未能反映客戶申請貸款時的信貸情況，這將對信貸提供者帶來高信貸風險。

「信資通」採納「用者自付」原則，CRP的構建和營運成本由信貸提供者(包括認可機構及放債人)及獲選信貸資料服務機構負責，信貸提供者的客戶毋須為引入「信資通」付費。

消費者可聯絡獲選信貸資料服務機構或相關可會員（即信貸提供者）更改資料。

根據《MCRA模式實務守則》，若發現自己的資料不正確，消費者有權要求獲選信貸資料服務機構或相關信貸資料服務機構更改。申請接納與否視乎，資料審核結果。

不同因素可能引致信貸報告未及反映消費者最新的信貸狀況/帳戶資料:

• 信貸提供者會每月定期上傳客戶最新資料至信貸資料平台，而最近的更新資料可能暫未上傳至平台。
• 由平台下載更新資料後，獲選信貸資料服務機構可能需時處理並將更新資料納入至信貸報告中。
• 每家獲選信貸資料服務機構的信貸報告均有特定的截止日期，如消費者的資料在上一個截止日期之後作出了更改，有關更新將會反映在下一個報告周期。
• 消費者如就報告中某些資料向獲選信貸資料服務機構/信貸提供者提出異議並要求更正，信貸資料服務機構可能需時確認，期間有爭議的資料可能保持不變，直至更正完成。
• 消費者如最近結束帳戶，相關記錄可能需要一個帳單周期或更長時間才能上傳到信貸資料平台，再於其信貸報告中反映。
• 消費者可能未向信貸提供者提供其最新資料。

這些情況在現時的個人信貸資料服務下亦時有發生，在「信資通」下，這個個人資料修正安排將會繼續運作。消費者應參考其信貸報告上所顯示的賬戶「呈報日期」或「賬戶資訊報告日期」，以了解其賬戶資料的更新情況。消費者若發現自己的信貸報告內的資料不正確或者未更新，可以聯絡相關獲選信貸資料服務機構更改資料。

在香港現行的法律框架下，個人資料受到《個人資料（私隱）條例》（《私隱條例》）所保障，而個人信貸資料服務機構須遵守該條例的規定。個人資料私隱專員公署發出的《個人信貸資料實務守則》亦規管個人信貸資料的處理。

此外，行業公會制定了《MCRA 模式實務守則》，規定了獲選信貸資料服務機構和認可會員在企業治理、內部監控、個人資料的使用和保障等各個方面須遵守的標準和要求。 《MCRA模式實務守則》已獲香港金融管理局認可並由用戶小組執行。

所有個人信貸資料在通過CRP 傳輸或存儲之前均按照國際加密標準進行加密。只有獲選信貸資料服務機構和認可會員才有權解密相關資料。平台營運商或任何未經授權的人士均不能解密有關資料。

詳情請按此瀏覽《MCRA模式實務守則》。

引入「信資通」不會影響消費者現正享用的信貸服務及已獲信貸提供者批准的信貸額度及條款。在「信資通」下，信貸提供者在評估消費者未來的信貸申請時，可能會考慮由多家採用不同信貸評分模式的信貸資料服務機構所提供的不同信貸評分。消費者應注意，信貸提供者評估信貸申請時，信貸評分並非其唯一的考慮因素。

所有獲選信貸資料服務機構使用 CRP 上的資料作為分析和預備信貸報告的基礎，但它們可能會採用不同的信貸評分模式及其他資料來源，以致所提供的信貸評分可能有所不同。而信貸提供者在評估信貸申請時只會向其聘用的獲選信貸資料服務機構索取信貸報告及信貸評分。信貸提供者在作出信貸決定時，不僅會考慮其聘用的獲選信貸資料服務機構所提供的信貸評分，還會考慮其他相關因素。

在「信資通」下，所有獲選信貸資料服務機構將使用信貸資料平台上的資料作為分析和預備信貸報告的基礎，但它們可能會採用不同的信貸評分模型及其他資料來源，以致所提供的信貸評分可能有所不同。

信貸提供者在評估客戶的信貸申請時，將會綜合考慮其聘用的信貸資料服務機構（一家或多家）所提供的信貸報告、信貸評分及其他相關因素。

獲選信貸資料服務機構所提供的信貸評分可能會有差別，如對信貸評分有任何疑問，請聯絡相關獲選信貸資料服務機構。

信貸提供者在評估信貸申請時只向其聘用的獲選信貸資料服務機構索取信貸報告。

在「信資通」下，信貸提供者須於信貸文件中通知客戶，其就評估該客戶之信貸申請所聘用的獲選信貸資料服務機構及相關聯絡資料。

獲選信貸資料服務機構向消費者提供的信貸報告僅供個人參考之用，不應用於任何信貸申請。

信貸提供者不應依賴客戶從信貸資料服務機構取得的信貸報告。由於客戶所提供的信貸報告未必是最新版本，因此未能反映客戶申請貸款時的信貸情況，這將對信貸提供者帶來高信貸風險。

信貸提供者（包括認可機構及放債人）會根據其向客戶所提供的《收集個人資料聲明》內列明的用途，把客戶資料提供予在「信資通」下營運的所有獲選信貸資料服務機構。此舉能使獲選信貸資料服務機構可根據相同的信貸資料作出分析及提供信貸報告，從而盡量確保數據一致。

「信資通」下的個人信貸資料不會被轉移到香港以外的地方。CRP的設施位於香港，而獲選信貸資料服務機構亦不得將個人信貸資料轉移至香港境外進行存儲和處理。

如有關於「信資通」或信貸資料平台的問題，請電郵向平台服務支援方查詢（mcra.application@hkab.hk）。

其他關於提供或修改信貸報告的問題，請聯絡相關獲選信貸資料服務機構和/或信貸提供者。

CRP 具數據傳輸、訊息和加密密鑰交換的功能，在信貸業務運作方面隨時支援認可會員和獲選信貸資料服務機構。

認可會員和獲選信貸資料服務機構之間有關服務及其相關資料的溝通並不屬「信資通」的範圍之內。

認可會員方面，資料提交和信貸報告查詢必須透過應用程式介面/ 共用模組進行。

具體來說，要提交數據，認可會員可以透過主機到主機連接方法（直接通道）/共用模組入口網站，以信貸資料平台應用程式介面將消費者信用資料提交到信貸資料平台。

要查詢信貸報告，認可會員可以透過直接通道/共用模組入口網站使用信貸資料平台應用程式介面批量提交信貸資料平台查詢請求，或透過實時通道使用獲選信貸資料服務機構的應用程式介面提交單一記錄。

要更改資料，認可會員可以使用直接通道/共用模組入口網站提交更正，或在緊急情況下使用網頁使用者介面/終端。

所有獲選信貸資料服務機構都會以信貸資料平台上的數據作為分析和準備信貸報告的基礎，但它們可能採用不同的信貸評分模式及其他資料來源，因此所提供的信貸評分也可能會有所不同。

請向相應的獲選信貸資料服務機構查詢，以了解其評分模式和服務產品。

在「信資通」下，獲選信貸資料服務機構不應向非「信資通」認可會員的信貸提供者，提供涉及使用信貸資料平台上的個人信貸資料的個人信貸資料服務。因此，如信貸提供者希望無縫銜接至信貸資料平台並繼續使用任何獲選信貸資料服務機構的個人信貸資料服務，應從速加人信貸資料平台。

可在此查閱獲選信貸資料服務機構名單。

獲選信貸資料服務機構由MCRA用戶小組依據嚴格的信貸資料服務機構挑選機制（涵蓋公司治理、內部控制、消費者個人資料的使用和安全等）透過公開招標的方式選出。

信貸資料平台促進認可會員和獲選信貸資料服務機構之間交換有關消費者信貸資料。認可會員應在使用信貸資料服務時與相關獲選信貸資料服務機構簽訂服務使用協議。

現時並沒有要求認可會員須使用多於一間獲選信貸資料服務機構的服務。

選擇哪一間獲選信貸資料服務機構由認可會員自行決定。然而，信貸資料平台上的個人信貸資料會與所有獲選信貸資料服務機構共用。

CRP 具數據傳輸、訊息和加密密鑰交換的功能，在信貸業務運作方面隨時支援認可會員和獲選信貸資料服務機構。目前的 CRP 設計沒有涵蓋個別獲選信貸資料服務機構所提供的特別功能。

請諮詢個別獲選信貸資料服務機構，以了解其提供的服務。

信貸提供者不應依賴客戶從信貸諮詢機構獲得的信貸報告。客戶獲得的信貸報告可能並非最新版本，客戶亦有可能同時使用同一份報告接觸不同的信貸提供者，給信貸提供者帶來很高的信貸風險。這並非信貸提供者須遵循的正確操作模式。

獲選信貸資料服務機構向消費者提供的信貸報告僅供個人參考之用，而並非用作任何信貸申請。這份報告的任何其他用途均可能引致法律風險，信貸資料服務機構及其附屬機構對任何其他用途所引致的任何後果概不負責。